NISAを始めようとすると、まず大きな数字が目に入るんだよね。
年間360万円。
生涯で1,800万円。
SNSを開けば
「今年も満額です」「月10万円を積み立てています」
なんて投稿も流れてくる。
それを見ると「自分も満額まで入れないと、NISAをうまく使えていないのかな？」と少し焦るかもしれない。
でも、先に結論を言うと、NISAは満額を入れるゲームじゃない。
最初に決めたいのは「いくらまで投資できるか」ではなく、いくらなら生活を崩さず続けられるかなんだよね。
月1万円でもいい。
5,000円でもいい。
極端に言えば、今は始めないという判断が合う時期だってある。
大事なのは、制度の大きさに自分の生活を合わせることではなく、自分の生活に制度を合わせること。
今回は、その金額を一緒に考えてみようかな？
まず確認。「満額」には2つの意味がある
NISAの話で少し分かりにくいのが、「満額」という言葉。
現在のNISAには、次の2つの枠がある。
| 投資枠 | 年間上限 |
|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円 |
| 成長投資枠 | 240万円 |
両方を合わせると、年間最大360万円。
非課税で保有できる総額は最大1,800万円で、そのうち成長投資枠で使えるのは最大1,200万円までとなっている。非課税保有期間は無期限で、制度も恒久化されている。金融庁「NISAを知る」
つまり、満額と言っても、
- つみたて投資枠の年間120万円
- 2つの枠を合わせた年間360万円
この2つがあるんだよね。
つみたて投資枠の120万円を毎月均等に使うなら、月10万円。
年間360万円なら、月平均30万円になる。
こうして見ると、けっこう大きいよね。
できる人は使っていい。
でも、初心者が最初から目指さなければいけない金額ではない。
上限は目標額ではなく、制度上そこまで使えるという天井。
ここは分けて考えてよさそうかな。
NISAの器が大きくても、家計の余裕は増えない
NISAはかなり使いやすい制度になった。
でも、年間投資枠が増えたからといって、給料や貯金まで自動で増えるわけではない。
ここを混ぜると、ちょっと苦しくなる。
NISAの上限が大きい
↓
満額まで使わないともったいない
↓
生活費まで削って投資する
↓
急な出費で現金が足りない
↓
積立を止める・投資商品を売るこれでは、長く使うためのNISAが、毎月のストレスになってしまう。
私は、NISAでいちばん避けたいのは「満額にできなかったこと」ではなく、無理な金額にして途中で嫌になることだと思っている。
投資は何年、何十年と続けるもの。
最初の数か月だけ全力で走って、息切れしてしまうより、少し遅くても続くペースのほうが強いんだよね。
積立額は「余ったお金を全部」では決めない
毎月3万円残るから、3万円全部をNISAへ。
一見、かなり効率がよさそうに見える。
でも、その3万円は本当に全部使う予定のないお金なのか、一度考えたい。
車検、税金、医療費、冠婚葬祭、家電の故障。
毎月は発生しないけど、いつか払う出費ってあるよね。
それを考えずに残ったお金を全部投資すると、出費が重なった月に崩れやすい。
積立額を考える順番は、こんな感じでよさそう。
手取り収入
↓
毎月の生活費・固定費
↓
年に数回ある出費への積立
↓
急な出費に備える現金
↓
近いうちに使う予定のお金
↓
残ったお金の一部をNISAへポイントは、最後に残ったお金も全部入れないこと。
毎月4万円残るなら、最初は1万円。
残りは現金で様子を見る。
それで3か月、半年と続けてみて、本当に余るなら2万円へ増やす。
このくらい慎重でもいいんじゃないかな。
私なら「払える金額」ではなく「忘れられる金額」にする
積立額を決めるとき、
「毎月いくらまで払えるか」
を考えがちだよね。
でも、限界まで払える金額を設定すると、毎月NISAのことが気になる。
今月は赤字にならないか。
積立日までにお金が足りるか。
下がっているけど止めなくていいのか。
これでは気持ちが休まらない。
だから私なら、最初は設定したことを忘れられるくらいの金額にする。
給料が入ったら自動で積み立てられて、その後は普段どおり暮らせる。
下落しても「まあ、この金額なら続けよう」と思える。
そのくらいが、最初の積立額には合っている気がするんだよね。
積立額を決める3ステップ
難しい計算をしなくても、まずはこの3つを見れば考えやすい。
ステップ1 毎月、安定していくら残る？
先月だけではなく、3か月くらいの家計を見る。
残業代や臨時収入がなくても残る金額を基準にしたほうが安心。
ステップ2 近いうちに大きな出費はある？
引っ越し、車検、旅行、教育費、住宅購入、家電の買い替え。
数年以内に使う可能性が高いお金なら、値下がりする投資商品へ無理に入れなくてもいい。
ステップ3 下落しても同じ金額を続けられる？
投資額が10万円減っても続けられるか。
30万円減っても、生活に影響はないか。
「怖いけど生活は困らない」と思える範囲が、ひとつの目安になる。
| 確認したいこと | 見るポイント |
|---|---|
| 毎月の黒字 | 安定して残っている金額か |
| 近い将来の出費 | 数年以内に使う予定はないか |
| 下落への耐性 | 含み損でも続けられるか |
この3つを見ずに、いきなり月10万円へ設定する必要はないんだよね。
具体例：手取り30万円なら、いくらから始める？
たとえば、こんな家計があるとする。
| 家計の内容 | 金額 |
|---|---|
| 毎月の手取り | 30万円 |
| 生活費・固定費 | 24万円 |
| 車検や家電への取り分 | 2万円 |
| 毎月残る金額 | 4万円 |
毎月4万円残るなら、4万円を全部積み立てられそうに見える。
でも、私なら最初は1万円くらいから始めると思う。
毎月残る4万円
├─ NISA 1万円
├─ 予備費 2万円
└─ 自由に使う 1万円まず3か月続ける。
それでも予備費が増え、生活にも余裕があるなら、NISAを1万5,000円や2万円へ上げる。
逆に思ったより出費が多ければ、1万円のままにする。
このやり方なら、積立額を下げたことを「失敗」と感じにくい。
最初から調整する前提だからね。
家計別に見る「最初の考え方」
積立額は収入だけで決まらない。
同じ手取り30万円でも、家賃や家族構成、仕事の安定度でまったく変わる。
それでも、最初の目安が何もないと困ると思うので、ざっくり分けてみるね。
毎月の黒字がほとんどない
まずは投資額より、家計の流れを確認する。
月1,000円から5,000円程度で値動きに慣れる方法もあるし、現金が少ないなら無理に始めなくてもいい。
毎月1万〜3万円ほど残る
残ったお金を、NISAと現金に分ける。
月5,000円や1万円から始めて、生活が苦しくならないか見る。
毎月3万〜5万円ほど残る
月1万〜3万円を候補にしながら、残りは予備費や近い出費へ。
半年続けて余裕があるなら増額を考える。
ボーナスの比重が大きい
毎月の積立額を無理に上げない。
普段は少額にして、ボーナス後に追加投資する方法もある。
ただし、ボーナスは必ず出るとは限らないので、毎月の固定額へ入れ込みすぎないほうが安心かな。
月5,000円でも意味はある？
「月5,000円では少なすぎますか？」
これは初心者ほど気になると思う。
でも、意味はある。
金融庁も、積立投資は少ない金額から始められる方法として紹介している。投資なので元本割れはあり得るけど、長期・積立・分散で値動きと付き合っていくのが基本になる。金融庁「資産形成の基本」
仮に月5,000円を20年間、年5％で運用できたとすると、単純計算では約205万円。
元本は120万円なので、約85万円が運用で増えた部分になる。
| 毎月の積立額 | 20年後の目安 |
|---|---|
| 5,000円 | 約205万円 |
| 1万円 | 約411万円 |
| 3万円 | 約1,233万円 |
※年5％で毎月積み立てた場合の概算です。税金や手数料は考慮しておらず、将来の運用成果を保証するものではありません。
もちろん、相場は毎年5％ずつきれいに増えるわけじゃない。
マイナスの年もある。
それでも、少額で始めれば、
- 値動きに慣れる
- 下落したときの自分の反応を知る
- 自動積立を生活に組み込む
- 自分に合う商品や金額を考える
こんな経験ができる。
最初の5,000円は、資産を増やすだけでなく、自分の投資感覚を知るためのお金でもあるんだよね。
少額だから分かる「自分の本当のリスク許容度」
投資を始める前は、
「20％くらい下がっても平気」
と思っていても、実際に下がると意外と気になる。
10万円の20％なら2万円。
100万円なら20万円。
500万円なら100万円。
割合は同じでも、減った金額の見え方はまったく違う。
だから初心者のうちは、少し物足りないくらいの金額でもいいと思う。
実際に上がったり下がったりする画面を見る。
数万円の含み損を経験する。
それでも普通に眠れて、積立を続けられる。
その経験を重ねてから金額を増やしたほうが、自分に合う配分を見つけやすい。
リスク許容度って、質問に答えて決めるものというより、実際の値動きの中で少しずつ分かってくるものかもしれないね。
増額してもよさそうなサイン
積立額は、一度決めたらずっと同じでなくていい。
家計に余裕が出たら増やせるし、支出が増えたら下げてもいい。
増額を考えやすいのは、こんなとき。
- 3か月以上、安定して黒字が残っている
- 急な出費に使える現金がある
- 近いうちに使うお金を別に確保できている
- 相場が下がっても積立を止めなかった
- 給料が上がった
- 固定費を下げられた
たとえば、毎月5,000円から始めて半年続いた。
家計には毎月2万円以上残っている。
現金も少しずつ増えている。
それなら、次は1万円へ上げてみてもよさそう。
増額は一気にやらなくていい。
5,000円ずつ上げて、その金額でまた数か月暮らしてみる。
投資額に生活を合わせるのではなく、生活に合わせて投資額を動かす感じだね。
まだ増額しないほうがよさそうなサイン
反対に、次の状態なら少し待ってもいい。
| 今の状態 | 先に考えたいこと |
|---|---|
| クレジットカードの支払いが増えている | 毎月の支出を確認する |
| 急な出費のたびに困る | 現金の予備費を作る |
| リボ払いや高金利の借入がある | 返済を優先する |
| 下落が怖くて毎日確認する | 積立額を少し下げる |
| SNSを見て増額したくなった | 自分の家計へ戻って考える |
| 数年以内に使う予定がある | 投資とは別に確保する |
積立額を下げると、「後退した」と感じるかもしれない。
でも、下げたことで投資を続けられるなら、それは後退ではないよね。
壊れそうなペースを直しただけ。
私は、積立を止めるか迷うほど苦しいなら、いったん金額を半分にするのも全然ありだと思う。
初心者がやりがちな金額設定の失敗
最初から月10万円を目指す
つみたて投資枠の年間120万円を見て、月10万円に設定する。
でも、翌月から生活費が足りなくなる。
満額を基準にすると起きやすい失敗だね。
他人の積立額と比べる
「同年代なのに月5万円も投資している」
そう見えても、実家暮らしかもしれないし、収入や家族構成も違う。
積立額だけ見ても、その人の家計までは分からない。
現金を残さない
投資口座にはお金があるのに、家電が壊れたら払えない。
これでは、下落中でも売るしかなくなるかもしれない。
現金は運用されていないお金ではなく、投資を途中で売らずに済むためのお金でもある。
下落したときの金額を考えない
月3万円なら払える。
でも、積み立てた資産が50万円減るのは耐えられない。
毎月の支払額だけでなく、将来どれくらい値下がりする可能性があるかも考えておきたい。
積立額は「一度決めて終わり」じゃない
NISAの金額は、人生と一緒に動かしていい。
就職したばかり
月5,000円から開始
↓
昇給した
月1万円へ増額
↓
結婚・引っ越し
月5,000円へ戻す
↓
家計が安定した
月2万円へ増額こういう動かし方でも問題ない。
ずっと右肩上がりに増額しなくてもいいんだよね。
家族が増えたら支出も増える。
転職すれば収入が一時的に減るかもしれない。
そのときは積立額を下げる。
また余裕ができたら戻す。
金額を固定することより、NISAとの関係を切らさないほうが大切だと思う。
私なら、この4つを決めてから始める
生活防衛資金はある？
急な出費や収入減があっても、すぐ投資商品を売らずに済むか。
数年以内に使うお金を分けた？
車、住宅、教育費、旅行など、近い将来に必要なお金は別にしてあるか。
半分になっても積立を続けられる？
かなり厳しい想定だけど、これを考えると入れすぎを防ぎやすい。
毎月少し遊べるお金が残る？
投資のために外食も趣味も全部やめると、長くは続きにくい。
この4つを確認して、それでも残る範囲から始める。
最初は少なくてもいい。
半年後の自分が「もう少し増やせそう」と思ったら、そのとき増やせばいいんだよね。
まとめ——NISAの正解は、家計の中にある
NISAには、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間最大360万円の枠がある。
でも、それは全員が毎年使い切るべき金額ではない。
月5,000円が合う人もいる。
月3万円が無理なく続く人もいる。
収入が多くても、近いうちに大きな出費があるなら、今は現金を増やすほうが合うかもしれない。
だから積立額を決めるときは、
毎月の黒字を確認する
↓
近い将来のお金を残す
↓
急な出費への現金を持つ
↓
下落しても続けられる金額にするこの順番で考えてみてほしい。
満額を使える人はすごい。
でも、満額を使えない人が遅れているわけではない。
私が思うNISAの「正解額」は、いちばん多く入れられる金額ではなく、値下がりした月にも、普通にご飯を食べて眠れる金額。
積立設定をしたあと、毎月その存在を忘れられる。
たぶん、そのくらいの金額が最初はちょうどいいんじゃないかなー。
NISAの枠は逃げない。
先に埋めたいのは1,800万円の枠ではなく、自分の生活の中にある「これなら続く」という感覚なのかもしれないね。
※本記事は特定銘柄の購入推奨ではありません。紹介したデータや戦略は一つの強力な指標として参考にし、投資判断はご自身のリスク許容度に応じて行ってください。
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